Waarom verzeker je je,
als het duurder is?
Een verzekering kost gemiddeld meer dan ze uitkeert. Toch sluiten mensen er een af. Je leert verwachte schade berekenen, de drie risicohoudingen herkennen en rekenen met eigen risico en premiekorting.
Risico: kans of bedrag?
Hoe groot is de kans dat het misgaat? Fietsdiefstal: 4% per jaar. Brand in een woning: 0,1% per jaar.
fiets: 0,04 × € 1.200 = € 48 per jaar
Dit moet een verzekeraar gemiddeld per klant uitkeren.
Risicohouding
betaalt liever een vast bedrag dan een kleine kans op een grote schade · verzekert zich, ook als premie > verwachte schade
kijkt alleen naar de verwachte waarde · betaalt maximaal de verwachte schade
neemt graag risico · verzekert zich niet (en gokt)
Groothandel ABC betaalt € 140 per maand voor een verzekering tegen computerincidenten. De kans op schade is 0,3% per jaar; de schade is dan ongeveer € 350.000. Toon met een berekening aan dat ABC risicomijdend gedrag vertoont. (3p) Examen 2023-II
Uitwerking
verwachte schade: 0,003 × 350.000 = 1.050 per jaar (1)
De premie is hoger dan de verwachte schade en toch verzekert ABC zich: ABC hecht waarde aan zekerheid, dus risicomijdend (1).
Polisvoorwaarden en eigen risico
- wat wel en niet gedekt is (uitsluitingen)
- het eigen risico: dat deel betaal je zelf
- verplichtingen: fiets op slot, updates installeren
- premiekorting per jaar = zeker voordeel
- extra eigen betaling = alleen bij schade
- vergelijk de korting met kans × extra eigen risico
Opgave: KoffieKlik
Webwinkel KoffieKlik verzekert zich tegen een hack voor € 95 per maand. De kans op een hack is 0,5% per jaar; de schade is dan € 150.000. In de polis staan onder meer de voorwaarden: (2) wachtwoorden moeten veilig worden bewaard en (3) software-updates moeten direct worden geïnstalleerd. Bij een eigen risico van € 5.000 krijgt KoffieKlik € 25 per maand korting.
Bereken het verwachte schadebedrag. 1p
Uitwerking
Toon met een berekening aan dat KoffieKlik risicoavers is. 3p
Uitwerking
verwachte schade: 750 (1)
KoffieKlik betaalt meer premie dan de verwachte schade om zeker te zijn dat een grote schade gedekt is: risicoavers (1).
Leg uit waarom een bedrijf met een grote reserve zich niet zou verzekeren. 2p
Uitwerking
Een bedrijf met een grote reserve kan een schade van € 150.000 zelf betalen zonder in de problemen te komen (1). Omdat de premie hoger is dan de verwachte schade, is zelf het risico dragen op de lange termijn goedkoper (1).
Leg uit dat voorwaarden (2) en (3) moral hazard tegengaan. 2p
Uitwerking
(2): zonder deze voorwaarde zou KoffieKlik slordiger worden met wachtwoorden, omdat de schade toch vergoed wordt (1). (3): zonder deze voorwaarde zou KoffieKlik minder moeite doen om updates te installeren (1).
Is het eigen risico van € 5.000 financieel aantrekkelijk? 2p
Uitwerking
verwachte extra eigen betaling: 0,005 × 5.000 = 25 per jaar (1)
300 > 25: op basis van de verwachte schade is het eigen risico aantrekkelijk (1).
In één oogopslag
| 01 | Verwachte schade | kans × schadebedrag |
| 02 | Risicoavers | premie > verwachte schade en toch verzekeren |
| 03 | Risiconeutraal | betaalt maximaal de verwachte schade |
| 04 | Eigen risico | korting per jaar vs kans × eigen risico |
| 05 | Uitsluitingen in de polis | tegen moral hazard |
Snap je het? Doe het nu zelf, met de coach erbij.
Je hebt de uitleg gelezen. In de leerroute van de bundel neemt de coach je stap voor stap mee, met bewegende grafieken en een vraag bij elke stap. Daarna oefen je met examenopgaven en een antwoordmodel.
De leerroutes zitten in de bundel, je opent ze met je inlogcode. Nog geen bundel? Bekijk de bundel · Probeer gratis een leerroute